Какие проблемы у онлайн-платежей в малом бизнесе

30-08-2017 | бизнес, налоги

Дорога предприятия малого бизнеса в мир онлайн-платежей с первого взгляда кажется широкой и беспрепятственной. Нужно просто выбрать банк, подписать пару договоров и дело в шляпе. Однако на этом пути малый бизнес могут поджидать неожиданные трудности. 

Российский рынок онлайн-платежей ежегодно растет на 25%. Положительная динамика сохраняется из года в год, несмотря на кризисы и пессимистичные прогнозы. Но жить легче малому бизнесу от этого не становится.

Банк или не банк — вот в чем вопрос

Первая дилемма, с которой столкнется предприятие малого бизнеса, решившее начать принимать платежи онлайн — пойти напрямую в банк или обратиться к посреднику?

Всего существует три способа принимать онлайн-платежи: напрямую через банк, через агрегатора платежей или через сервис-провайдера. Терминология неочевидная, но пугаться не стоит. Принципиально важных отличий всего два — это безопасность ваших денег и количество сгоревших нервных волокон.

Работать напрямую с банком дешевле. Например, Тинькофф Банк предлагает малому бизнесу ставку в 2,79%, начальная ставка за платежи по банковским картам от Робокассы, популярного агрегатора платежей — 3,9%. Сервис-провайдеры занимают нишу между банками и агрегаторами со средней ставкой в 3,5%.

Банки не слышат боль малого бизнеса, не слушают, не хотят слышать

Работать напрямую с банком сложнее. Если посредники так или иначе заточены на качество обслуживания, то банк физически не в состоянии обеспечить каждое малое предприятие должным вниманием. Если целевая аудитория предприятия — это держатели карт американских банков, находящиеся в Европе, а в системе безопасности банка сочетание этих двух критериев считается высокорисковыми, то такие платежи будут “отрезаться” без разбора. В этом случае покупатель банально не сможет оплатить покупку на сайте, а вносить коррективы в свои внутренние процессы ради предприятия с оборотом в несколько сотен тысяч рублей банк не станет. Грубый пример, но он наглядно иллюстрирует ситуацию — банки не слышат боль малого бизнеса, не слушают, не хотят слышать.

В глазах малого бизнеса среднестатистический банк — это бюрократизированная машина, пробиться сквозь двери которой практически невозможно. Работая с банком напрямую, следует быть готовым к тому, что решение любого пустякового вопроса будет занимать дни и недели.

Именно по этой причине абсолютное большинство предприятий малого бизнеса принимает онлайн-платежи через посредников. Но если при работе напрямую с банком все понятно (деньги поступают в банк, который и переводит их на ваш счет, за вычетом всех комиссий), то на схемах работы через агрегатора и сервис-провайдера стоит остановиться подробнее.

Агрегатор — это компания, поставляющая множество методов оплаты. Агрегаторы отличаются быстрым подключением, упрощенной технической интеграцией и несколько завышенными ставками. Чаще всего, агрегатор — сам себе НКО (небанковская кредитная организация), и производит все расчеты через самого себя. Это объясняет, почему подключиться к агрегатору быстрее и проще, чем к банку или сервис-провайдеру.

90opoekhp1.png

При работе через агрегатора за деньги предприятия фактически отвечает не банк.

Есть в этой бочке мёда и деготь: при работе через агрегатора за деньги предприятия фактически отвечает не банк. Весь оборот денежных средств предприятия, проходящий онлайн, агрегатор принимает на своей стороне — без участия какого бы то ни было гаранта безопасности. Когда производить выплаты на расчетный счет, и производить ли вообще — агрегатор тоже вправе решать сам. Рынок знает случаи, когда агрегатор останавливал выплаты из-за внутренних проблем, тем самым парализовав работу сотен предприятий.

Сервис-провайдер (IPSP — Internet Payment Service Provider) отличается от агрегатора тем, что не касается денег. Сервис-провайдер работает с банком, чаще — с несколькими банками, и все финансовые операции происходят напрямую между торговой точкой и банком. Сам же сервис-провайдер в этой цепи выступает технологическим звеном, которое обеспечивает стабильность приема платежей и отвечает за успешное прохождение транзакций. А еще у сервис-провайдера есть выделенные менеджеры на стороне банков, и решение текущих вопросов — в отличие от обращения напрямую, когда предприятие работает без посредника — происходит если не моментально, то за разумные 15-30 минут.

Главная ценность такого формата для малого бизнеса заключается в быстрой оборачиваемости денег. Сроки возмещения на расчетный счет предприятия жестко прописаны в договоре с банком и составляют — по стандартным условиям — три дня с момента проведения платежа, но чаще всего это происходит уже на следующий день.

Подключиться к сервис-провайдеру легче, чем к банку, но сложнее, чем к агрегатору. Например, для подключения к сервис-провайдеру Payler предприятию нужно заполнить анкету, предоставить сканы учредительных документов и подписать договор с банком. Вся процедура занимает от 5 до 14 дней. Приятная особенность работы с этой категорией посредников заключается в том, что банк можно выбрать по своему усмотрению, а вся рутинная работа по согласованию и оформлению документов, ежемесячной отчетности, подготовке реестров, технической поддержке клиентов снимается с плеч предпринимателя и ложится на менеджера сервис-провайдера (который, скорее всего, будет выделен персонально для предприятия).

Дешево и сердито не будет

Парадокс, но чем меньше бизнес — тем больше он будет платить. Комиссии за онлайн-платежи на стартовых оборотах на 1-2% выше, а большинство дополнительных услуг, которые по умолчанию достаются бесплатно крупным предприятиям, стоят дополнительных сумм.

Самый большой кусок пирога традиционно достается банку-эмитенту — он забирает в среднем 1,5% с каждой транзакции

Это не рэкет и не вымогательство, просто так устроен рынок. Комиссию, которую предприятие платит с каждого платежа, делят между собой по меньшей мере четыре звена. Это и банк-эквайер, и банк-эмитент, и международные платежные системы, и посредник — если вы работаете не напрямую с банком. Самый большой кусок пирога традиционно достается банку-эмитенту — он забирает в среднем 1,5% с каждой транзакции. Международная платежная система забирает фиксированную сумму, в среднем 3-4 рубля с платежа. Оставшееся делится между банком-эквайером и посредником. В сухом остатке каждый из них получает десятые и сотые доли процента с транзакции. Разумеется, сотая доля процента от оборота в сто тысяч рублей несопоставима с аналогичной долей от ста миллионов. А компенсировать расходы надо всем участникам цепи. Так и получается, что малый бизнес влетает в копеечку там, где крупные игроки экономят миллионы.

Желание малого бизнеса сэкономить на платежах объяснимо, но делать этого не стоит. Низкая цена всегда сопровождается высокими рисками — влететь на штрафы от международных платежных систем, потерять половину трафика, нарваться на фрод.
1df0c8df0b8f4fa98ea90dc505170d29.jpg
Идеальный мир, в котором клиент приходит на сайт, платит картой и уходит довольный, складывается из десятков нюансов и полутонов. Если компания продает американцам экскурсионные туры по Золотому Кольцу, то оплата с американского IP-адреса не вызывает подозрений. Но если она продает холодильники в Подмосковье, скорее всего, попытка оплаты с американского IP-адреса скрывает за собой мошенника — за умение лавировать в этих взаимосвязях в хороших платежных сервисах отвечают антифрод-системы, разработка и поддержка которых тоже стоит денег. Дешево и сердито не получится. Этот неприятный факт нужно принять — чем раньше, тем лучше.

Значение имеет не сам факт приема платежей как-нибудь, а скрупулезная и дотошная настройка платежного шлюза

Очень важно осознавать, что за минимальную цену можно получить только минимальный продукт. Фактически это означает, что предприятие будет как-то принимать платежи — и всё. Этого может показаться достаточно при поверхностном рассмотрении, но очень скоро внимательный предприниматель заметит, что само по себе движение денег по маршруту плательщик-банк-расчетный счет — только верхушка айсберга. На деле же значение имеет не сам факт приема платежей как-нибудь, а скрупулезная и дотошная настройка платежного шлюза под особенности конкретного бизнеса.

Разработчик — ваш лучший друг

Слабые IT — это реальная проблема малого бизнеса. Стоит ли говорить о компаниях, где владелец — он же бухгалтер, маркетолог, продавец, и во всех этих заботах ему совсем не до штата разработчиков. Но прием платежей — это история в равной степени финансовая и технологическая, потребность в технических специалистах появляется уже на этапе подготовки к подключению онлайн-платежей.

Речь о требованиях к сайту, которые устанавливают международные платежные системы и без соответствия которым дорога в мир онлайн-платежей закрыта. Например, на сайте должен быть реализована функциональность корзины, опубликованы порядок оплаты, доставки и возврата товара, политика конфиденциальности и информация о продавце.

Многие малые предприятия создают сайты на конструкторах или используют шаблоны для CMS и могут справиться с подготовкой своими силами. Но когда дело доходит до интеграции с платежным шлюзом, требуются серьезные знания в области серверной разработки, а любая ошибка может больно ударить по кошельку. c3ec0b5d80c94a1bc50eafe8bc0ec344.jpg

Нужно трезво оценивать свои технические ресурсы еще на этапе выбора партнера по платежам. Если штатных разработчиков нет, лучше отказаться от идеи прямого сотрудничества с банками. Отсутствие технической поддержки и затянутая процедура решения возникающих вопросов — а вопросы будут возникать чуть ли ни ежедневно — сыграют против компании.

Сага о 54-ФЗ

С 1 июля 2017 года новые требования закона обязали все торговые предприятия перейти на обновленную контрольно-кассовую технику, а именно — на онлайн-кассы, обеспечивающие передачу электронной копии чека в налоговую. Ажиотаж вокруг самой масштабной реформы в ритейле за последние десять лет привел к дефициту фискальных накопителей, который на сегодняшний день составляет порядка 300 тысяч единиц техники.

По скромным оценкам, стоимость перехода на новую ККТ составляет порядка 37 тысяч рублей

Но дефицит — не главная проблема. Гораздо больше трудностей у представителей малого бизнеса вызывает непонимание процессов и отсутствие ресурсов на внедрение технических доработок. Еще одна проблема — нехватка бюджетов. По скромным оценкам, стоимость перехода на новую ККТ составляет порядка 37 тысяч рублей, это при условии самостоятельных технических доработок. Если своих IT-специалистов нет, к этой сумме нужно добавить еще пару десятков тысяч рублей за аутсорсинг.

Новый закон закручивает гайки малому бизнесу, остаться в онлайне смогут только самые настойчивые предприятия. Оптимальное решение в сложившихся условиях — сотрудничество с платежными сервисами, у которых есть готовые интеграции с онлайн-кассами. Хотя полностью избавиться от связанных с 54-ФЗ заботами не получится — заключать договор с оператором фискальных данных и регистрировать оборудование в ФНС все равно придется самостоятельно — платежный сервис может как минимум обеспечить понимание происходящего вокруг и помочь с техническими доработками, оставив предпринимателю время для решения более глобальных вопросов.

Источник: Bankir.Ru